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美联储严厉打击“不公平”信用卡

美联储和其他监管机构周五采取措施,结束“不公平和欺骗性”的信用卡行业做法,抨击那些已经在努力应对经济不景气的消费者。

拟议的规则将是几十年来对该行业的最大限制,旨在保护人们免受任意提高利率或不给借款人足够时间支付账单的信用卡公司的影响。

这些提案还将限制贷款人的做法,例如当借款人有不同利率的余额时,将所有付款分配给利率较低的余额。 美联储董事会周五投票赞成批准这些建议。

美联储主席伯南克表示,拟议的规则“旨在为信用卡计划的运作方式建立公平的新基准。” 使用信用卡的消费者“应该能够更好地预测他们的决定和行动将如何影响他们的成本,”他说。

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“为了让市场发挥作用,人们必须了解他们购买和支付的是什么,如果他们这样做,他们可以做出更好的选择,市场将更好地发挥作用,”伯南克说。

新规则将禁止不公平或欺骗性的策略,例如在截止日期前不到3周寄出账单,这样就没有足够的时间来支付,或者甚至为按时付款的人提高利率 - 然后将这些利息用于预先存在的余额。

这正是丹尼斯英语发生的事情。 乔治亚州奥古斯塔的一名卡车司机,其1万美元余额的汇率突然上涨。

“它开始时的利率为9.9%,上个月我去支付账单时,我碰巧注意到它达到了32.99%,”英国人告诉CBS新闻记者Nancy Cordes

“我向他们解释说,我从来没有迟到付款,我从来没有错过付款,我从来没有透过账户,”英国人告诉哥伦比亚广播公司新闻 “他们说,不幸的是,他们无能为力。”

那些要求对信用卡行业实行更严格控制的立法者对提议的规则总体上持积极态度,消费者群体也是如此。 但有些人质疑这些变化是否足够强大,很快就足以帮助数百万家庭在信用卡债务上苦苦挣扎。

由于对次贷危机导致的滥用行为反应缓慢,美联储引起了相当大的批评。

“这些步骤是一项重大改进,”参议员查尔斯舒默说,他是银行委员会的成员,也是立法工作的领导者,致力于让信用卡公司更加了解他们所收取的利率。 “虽然它们仍然可以走得更远,但美联储应该对行动表示赞赏,特别是对于禁止一些可怕的行为,而不仅仅依靠披露。”

去年美联储提出的规则将使信用卡账单和招揽更容易理解,但周五的提议远远超出了行业与消费者之间紧密互动的提议。

“乍一看,这似乎对信用卡持有人来说似乎是个好消息,”参议员Robert Menendez表示,他正在等待处理一些相同的信用卡滥用问题的立法。 “然而,这些提案是否足够远还有待观察。”

参议院银行委员会主席克里斯托弗多德(D-Conn。)表示,“问题越来越严重,消费者需要的最后一件事就是让信用卡公司以迟交的费用和费用剥夺他们的费用。”还推动改革立法。

银行业反对这些变化,并表示可能导致更高的利率。 规则可以在年底前完成。

拟议的新规则将禁止:

  • 对付款设置不公平的时间限制。 除非借款人有合理的时间(例如21天)付款,否则付款不能被视为迟到;
  • 在不同利率的余额中不公平地分配付款,贷方将付款记入较低利率的余额中,以便他们可以继续以更高的利率收取余额利息;
  • 追溯提高已有余额的利率;
  • 仅因因账户暂停而超出信用额度而收取过高的费用;
  • 在称为双周期计费的计算策略中不公平地计算余额;
  • 不公平地增加保证金和发放信贷或提供信贷的费用;
  • 欺骗性的信用提供。
这些机构表示,拟议的规则还要求联邦信用合作社让消费者有机会选择退出透支保护计划。 当一个人使用借记卡时,他们会禁止这些机构因为持有消费者资金而导致的透支费用。

那么新规则会有所帮助吗? 美国消费者联合会立法主任特拉维斯·普兰克特说是的。

“这将有所帮助,因为其中一些做法 - 我们称之为陷阱和诡计,隐藏的陷阱和诡计 - 推高了人们欠信用卡公司的钱,通常非常突然,”Plubkett告诉CBS 早期节目主播Susan Koeppen “你没有预算这些付款,然后你有一天醒来,你打开信用卡账单,你的利率增加了两倍。”

Plunkett指责信用卡公司使用的最大的不公平做法之一是普遍违约。 “这意味着您按时支付账单,至少支付最低金额,您正在履行义务,而您的信用卡公司则认为您的信用风险较高,并大幅提高您的利率,因为与另一个债权人所谓的问题,“普兰克特说。 “很多人不认为这是公平的。这根本不公平。从商业角度来看,这甚至都不公平,因为在很多情况下,他们说这些人的信用风险根本没有增加。”